数字人民币100问-设计原理篇（下）
Q61、什么是数字人民币◤的“双层运营体系”？
数字人民币的投放采用与ζ 纸币相同的“中央银行-商业银行” 的二元模式，即“双层运营体系”。所谓的双层运营体系，如图所示，我们可以粗略拆分为投Ψ放层和流通层，投放层需要解决的是“怎么发”的问题，流通层面对的则是“怎么用”的问题。
Q62、什么是数字人民币投放层？
投放层的主体包括中国人民〓银行和↓指定机构(目前是工、农、中、建、交通和邮储六个国有银行)，主要解决“怎么发”的问题，以实现上文所▓述数字人民币定义的前两个层面——货币定位和发行管理。
数字人民币定位于M0，由中国人民银行统一发行统一管理№「。在这个基础上要明确发行管理的基本框架，即“用什么发”的问题。作为中央银行的负债，指定机构(一般是商业银行)需要向央【行按100%全额缴纳准备金，再由央行向指定机构发行数字人民▅币，并由指定机构向公众提供数字人民币兑换服务(又称“代理投放”，指定机构又称“代●理投放机构”)；同时，为实现数字人民币的中心化管理及可控匿名，支付数据并不是完全交由流通层管理，代理投放↑机构需要每日将交易数据异步传输∞至央行，相关机构也需要及时ω 就数字人民币的大额及可疑交易向央行报告，便于央行掌握必要的交易数据以实现监管和反洗钱。
Q63、什么是』数字人民币流通层？
“怎么用”是和公⌒ 众息息相关的问题， 主要由流通层的指定运营机构和其他第三方商业机构负责市 场化的设计和运※营，最终服务于公众和实体经济⊙产业。指定 运营机构︾当前主要包括各商业银行(不限于央行指定的兑换数字人民币的银行)、手机运营商、支付机构等。
在流通层，流通机构需要对银行核心∏系统、数据库、POS机 等进行技ㄨ术变革，相关行业的业务流程也会发生变化;在支付方式上，“扫一扫”、“碰一碰”和线上支付㊣ 是主要方式，其中“碰一碰”可在在线和离线两种环境进行。
Q64、数字人民币的“铸币“设计都有哪些团队参与？
中国人民银行数字货币◇研究所是数字人※民币核心研究机构，数字货币研究所△关系着数字人民币的整体架构设计以及产业链条和支付生态的构建。
数字货币研究所并不是数字人民币的唯〓一官方研究机构，从中国人民银行及下属单位成立的金融№科技公司来看，除数字货币研究所外，还包括深圳金融科技有¤限公司、长三角金融科技有限公司、成方【金融科技有限公司和南京金』融科技研究创新中心等。
从“数字货币”相关专利来看，涉及的官方机构主要有四个: 中国人民银行■数字货币研究所(55项)、中国人民银行印制 科学技术研究↑所(22项)、中钞信用卡产业发展有限公司杭 州区块链ω技术研究院(6项)、中钞信用卡产业发展有限公 司北京智能卡技术卐研究院(4项)。相关资料也表明，上述机构均参与了数字人民币相关研究。
Q65、数字人民币在安全性和隐私性方面是如何※考虑的？
人民银行高度重视数字人民币体系的安全及◥隐私问题，把依法合规和安全便捷作为最重要的两个设计原则，贯穿数字人民币设计框架的各个层面。
在⊙安全性方面。一是规范数字人民币及相关系统的设计、开发和运维操作流程全生命周期信息安全管理，实现不可重复▲花费①、不可非法复制和伪造、交易不可篡改和抗抵赖等特性，初步建成多层次安全防护体系，保障数字人『民币运营系统满足高安全性、高可用性、高可扩展性、高并发性、高易用性和业务连♀续性要求。二是初步完成构建多层次联防联控安全运营体系，建立信息安全管理制度体系，注重加强实○战训练，为数字人民币提供常态化的安全保障支持工作，加强应急演练与资源保障，有力提升防范突发风险应对能∮力。三是研究新安全技术提升数字人民币安〗全水平，引入分布式数字身份、零信任等新兴技术的研究和应用，强化个人隐私数据保护技术措施，提升用户信任感和安全¤感。
在隐私性方面。数字人民币体系遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，充分考虑现有电子◥支付体系下业务风险特征及信息处理逻■辑，满足公众对小额匿名◢支付服务需求。同时，注重防范数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱等违法犯罪行为，确保相关交易符合反洗钱等要求。数字人民币体系收╳集交易信息遵循“最少、必要”的原则，不过度收集，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门。人民银∩行内部对数字人民币相关信息设置“防火墙”，通过专人管理、业务隔离、分级授权、岗位制衡、内部审计等制度安排，严格落实信息安全及隐私保护管理，禁止任意查询、使用。
——媒体→吹风会文字实录：关于中∏国数字人民币的研发进展白皮书
<知链科技&三亚学院盛宝金融科技商学院联合出品>
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图文：知链科技 盛宝金融科技商学院
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